DSR 계산 방법

DSR은 대출을 받을 때 차주의 상환 능력을 판단하기 위해 사용하는 대표적인 지표입니다. 주택담보대출, 신용대출 등 여러 대출의 원리금 상환액이 소득에서 얼마나 차지하는지를 보여줍니다.

DSR이란?

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로, 우리말로는 총부채원리금상환비율이라고 합니다. 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율입니다.

즉, 소득 대비 대출 상환 부담이 얼마나 큰지를 확인하는 지표입니다. DSR이 높을수록 소득에 비해 갚아야 할 대출 부담이 크다는 의미입니다.

DSR 계산 공식

DSR은 다음 공식으로 계산합니다.

DSR = 연간 전체 대출 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

예를 들어 연소득이 5,000만 원이고, 1년 동안 갚아야 하는 전체 대출 원리금이 2,000만 원이라면 DSR은 다음과 같습니다.

2,000만 원 ÷ 5,000만 원 × 100 = 40%

DSR에 포함되는 대출

DSR은 특정 대출 하나만 보는 것이 아니라, 차주가 보유한 여러 대출의 상환 부담을 함께 반영합니다.

  • 주택담보대출
  • 신용대출
  • 자동차 할부
  • 전세자금대출 일부
  • 카드론
  • 학자금대출
  • 기타 금융권 대출

대출 종류와 규제 적용 방식에 따라 실제 반영 기준은 달라질 수 있습니다.

DSR에 포함되는 상환액

DSR은 단순히 이자만 계산하는 것이 아니라 원금과 이자를 함께 봅니다. 따라서 원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 등 상환 방식에 따라 연간 상환액이 달라질 수 있습니다.

특히 신용대출이나 만기일시상환 대출은 실제 납부 방식과 별도로 규제상 정해진 방식으로 원리금 상환액을 계산할 수 있습니다.

DSR 계산 예시

다음과 같은 조건을 가정해 보겠습니다.

  • 연소득: 60,000,000원
  • 주택담보대출 연간 원리금 상환액: 18,000,000원
  • 신용대출 연간 원리금 상환액: 4,000,000원
  • 자동차 할부 연간 상환액: 2,000,000원

연간 전체 대출 상환액은 다음과 같습니다.

18,000,000원 + 4,000,000원 + 2,000,000원 = 24,000,000원

DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

24,000,000원 ÷ 60,000,000원 × 100 = 40%

DSR이 중요한 이유

DSR은 대출 가능 금액을 판단할 때 중요한 기준으로 사용됩니다. 소득에 비해 이미 갚아야 할 대출이 많다면 추가 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.

특히 주택담보대출을 받을 때 DSR 규제가 적용되면, 주택 가격이나 담보 가치가 충분하더라도 소득 대비 상환 부담이 크면 원하는 만큼 대출을 받지 못할 수 있습니다.

DSR과 DTI의 차이

DSR과 DTI는 모두 소득 대비 대출 상환 부담을 보는 지표입니다. 하지만 포함하는 대출 범위에 차이가 있습니다.

구분 DSR DTI
의미 총부채원리금상환비율 총부채상환비율
계산 기준 모든 대출의 원리금 상환액 주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자
적용 범위 상대적으로 넓음 상대적으로 제한적
대출 한도 영향 더 엄격하게 작용할 수 있음 DSR보다 완화될 수 있음

DSR을 낮추는 방법

DSR은 연소득 대비 연간 대출 상환액의 비율이므로, 상환액을 줄이거나 소득을 높이면 낮아질 수 있습니다.

  • 기존 신용대출이나 카드론을 줄입니다.
  • 대출 기간을 조정해 연간 상환액을 낮춥니다.
  • 금리가 낮은 상품으로 대환을 검토합니다.
  • 소득 증빙 자료를 정확히 준비합니다.
  • 불필요한 할부나 고금리 대출을 정리합니다.

DSR 계산 시 주의할 점

  • 금융기관별 세부 심사 기준이 다를 수 있습니다.
  • 대출 종류에 따라 원리금 산정 방식이 달라질 수 있습니다.
  • 정책과 규제는 시기에 따라 변경될 수 있습니다.
  • 실제 대출 가능 금액은 신용점수, 담보, 소득 안정성 등에 따라 달라집니다.

대출이자 계산기로 상환액 확인하기

DSR을 계산하려면 먼저 대출별 연간 원리금 상환액을 알아야 합니다. 대출 금액, 금리, 기간, 상환 방식을 입력하면 월 납입액과 총 이자를 쉽게 확인할 수 있습니다.

▶ 대출이자 계산기 바로가기

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