거치기간 선택 시 주의할 점, 월 상환액과 총이자 변화 이해하기

대출을 받을 때 거치기간을 선택할 수 있는 경우가 있습니다. 거치기간은 일정 기간 동안 원금을 갚지 않고 이자만 납부하는 기간을 말합니다.

처음에는 월 납입액이 줄어드는 것처럼 보여 부담이 작아 보이지만, 거치기간이 길어질수록 총이자가 늘어날 수 있기 때문에 신중하게 선택해야 합니다.

거치기간이란?

거치기간은 대출을 받은 뒤 일정 기간 동안 원금 상환을 미루고, 매월 이자만 납부하는 기간입니다.

예를 들어 3년 거치, 27년 상환 조건의 30년 대출이라면 처음 3년 동안은 이자만 내고, 이후 27년 동안 원금과 이자를 함께 갚는 구조입니다.

거치기간의 장점

거치기간을 선택하면 초기 월 납입 부담을 낮출 수 있습니다. 특히 대출 직후 이사비, 인테리어비, 생활비 부담이 큰 경우에는 일시적으로 도움이 될 수 있습니다.

• 초기 월 납입액을 줄일 수 있습니다.
• 대출 직후 현금 흐름을 안정시킬 수 있습니다.
• 소득이 나중에 증가할 예정이라면 부담을 뒤로 미룰 수 있습니다.

다만 거치기간은 원금을 없애주는 것이 아니라 상환을 미루는 구조입니다. 따라서 장점만 보고 선택하면 나중에 더 큰 부담이 생길 수 있습니다.

거치기간의 가장 큰 단점은 총이자 증가

거치기간 동안에는 원금이 줄어들지 않습니다. 원금이 그대로 남아 있기 때문에 같은 금리에 대해 계속 이자가 발생합니다.

즉, 거치기간이 길수록 전체 대출 기간 동안 내는 총이자가 늘어날 가능성이 큽니다.

예시: 대출 1억원, 연 4%, 20년

대출금 1억원, 연 이자율 4%, 전체 기간 20년을 기준으로 단순 비교해보겠습니다.

구분	거치기간 없음	3년 거치
대출금액	100,000,000원	100,000,000원
연 이자율	4.0%	4.0%
초기 월 납입액	약 606,000원	약 333,000원
거치 이후 월 납입액	약 606,000원	약 673,000원
총이자	약 45,400,000원	약 56,900,000원

거치기간이 있으면 초반에는 월 납입액이 낮아지지만, 거치가 끝난 뒤에는 남은 기간 동안 원금을 갚아야 하므로 월 납입액이 오히려 커질 수 있습니다.

거치기간 종료 후 상환액 증가에 주의

거치기간 중에는 이자만 내기 때문에 부담이 적어 보입니다. 하지만 거치기간이 끝나면 원금 상환이 시작되면서 월 납입액이 크게 늘어날 수 있습니다.

이때 소득이 충분히 늘어나지 않았거나 다른 대출이 함께 있다면 상환 부담이 커질 수 있습니다. 거치기간을 선택할 때는 반드시 거치 종료 후 월 상환액을 미리 확인해야 합니다.

거치기간이 유리할 수 있는 경우

거치기간이 항상 나쁜 것은 아닙니다. 일부 상황에서는 초기 현금 흐름을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 입주 초기 비용이 많이 필요한 경우
• 소득이 몇 년 뒤 증가할 가능성이 높은 경우
• 일시적으로 지출이 많은 시기를 지나야 하는 경우
• 단기간 안에 대출을 일부 상환할 계획이 있는 경우

다만 이런 경우에도 거치기간 종료 후 상환 계획이 분명해야 합니다. 단순히 “지금 부담이 적다”는 이유만으로 선택하는 것은 위험할 수 있습니다.

거치기간 선택 전 확인할 체크리스트

• 거치기간 동안 매월 이자는 얼마인지 확인하기
• 거치기간 종료 후 월 납입액이 얼마나 증가하는지 확인하기
• 거치기간이 총이자에 미치는 영향을 계산하기
• 중도상환수수료가 있는지 확인하기
• 향후 소득 증가 가능성이 현실적인지 점검하기
• 다른 대출 상환 일정과 겹치지 않는지 확인하기

거치기간과 만기일시상환의 차이

거치기간은 일정 기간 동안만 이자만 내고 이후 원금 상환을 시작하는 구조입니다. 반면 만기일시상환은 대출 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다.

구분	거치기간	만기일시상환
원금 상환	거치 종료 후 시작	만기에 한 번에 상환
월 납입액	초기 낮고 이후 증가	대출 기간 중 이자만 납부
주의점	거치 종료 후 부담 증가	만기 원금 상환 부담 큼

마무리

거치기간은 초기 월 납입액을 줄여주는 장점이 있지만, 원금 상환이 늦어지는 만큼 총이자가 증가할 수 있습니다. 또한 거치기간이 끝난 뒤 월 상환액이 커질 수 있으므로 미리 계산해보는 것이 중요합니다.

대출을 선택할 때는 거치기간 중 납입액만 보지 말고, 거치 종료 후 월 상환액과 전체 총이자까지 함께 확인해야 합니다.

직접 대출금액, 금리, 기간, 거치기간을 입력해보고 싶다면 머니계산연구소 대출이자 계산기 를 이용해보세요.

※ 이 글은 일반적인 금융 정보 제공을 위한 내용이며, 실제 대출 조건은 금융기관과 개인의 신용도, 소득, 담보 조건에 따라 달라질 수 있습니다.